PEMILIK RUMAH dan pembeli pertama kali menghadapi kesulitan hipotek karena suku bunga melonjak, meninggalkan mereka dalam dilema besar.
Jutaan orang yang memiliki hipotek dengan suku bunga variabel menghadapi pembayaran yang lebih tinggi setelah Bank of England menaikkan suku bunga lagi.
Bank sentral menaikkan suku bunga dari 4,5% pada bulan Mei menjadi 5% pada bulan Juni, yang tertinggi dalam waktu kurang dari 15 tahun sejak September 2008.
Dan awal pekan ini, suku bunga rata-rata hipotek dengan suku bunga tetap lima tahun mencapai 6% untuk pertama kalinya tahun ini.
Peminjam hipotek dengan suku bunga tetap sejauh ini terlindungi dari dampak langsung kenaikan suku bunga – karena suku bunga tidak berubah dalam jangka waktu kesepakatan tetap.
Namun ketika para pemilik rumah ini melakukan penggadaian kembali, mereka akan menghadapi kejutan dengan pembayaran yang lebih tinggi karena mereka akan dipaksa untuk melakukan kesepakatan tetap dengan harga yang jauh lebih tinggi.
Rata-rata perbaikan dalam dua tahun dan lima tahun sekarang berada di atas 6%, menurut MoneyFacts.
Selain itu, beberapa broker hipotek khawatir bahwa suku bunga bahkan bisa mencapai 7% sebelum musim panas berakhir.
Kami berbicara dengan Nicholas Mendes, dari penasihat hipotek John Charcoal, untuk membantu memahami berapa lama Anda perlu memperbaikinya.
Istilah hipotek tetap mana yang terbaik untuk saya?
Nicholas mengatakan berapa lama Anda memperbaikinya bergantung sepenuhnya pada keadaan keuangan dan ekspektasi Anda.
Dia berkata: “Suku bunga tetap dua tahun sangat populer, dan ada banyak di pasaran.
“Mereka memberikan stabilitas bagi orang-orang yang tidak memiliki rencana untuk segera pindah rumah.
“Tetapi Anda mungkin menginginkan solusi lima tahun jika Anda berniat untuk tinggal di properti Anda untuk jangka menengah hingga panjang namun terbuka untuk, atau memperkirakan situasi Anda akan berubah di kemudian hari.
“Ini memberikan stabilitas tanpa meminta Anda berpikir terlalu jauh ke depan.”
Nicholas mengatakan yang terbaik adalah berbicara dengan broker hipotek yang dapat menilai keadaan Anda untuk memastikan Anda mendapatkan kesepakatan terbaik sesuai dengan kebutuhan Anda.
Mengapa saya harus mempertimbangkan hipotek dengan suku bunga tetap lima tahun?
Nicholas mengatakan tentu saja ada pro dan kontra terhadap kedua persyaratan hipotek tersebut.
Solusi jangka panjang mungkin lebih baik bagi orang yang ingin membuat rencana lebih jauh ke depan, dan dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang.
Ia menambahkan: “Jika Anda melihat periode yang lebih pendek, seperti setiap dua tahun, akan ada banyak biaya yang perlu dipertimbangkan, katakanlah, periode sepuluh tahun.
“Perangkat jangka panjang akan mengurangi jumlah waktu Anda meninjau dan sebagai hasilnya mengurangi biaya yang dikeluarkan.”
Biaya-biaya ini mencakup hal-hal seperti biaya pengaturan hipotek, biaya penilaian dan perantara.
Jangka waktu hipotek yang lebih lama juga dapat menjadi solusi yang berguna bagi seseorang yang ingin melunasi hipoteknya saat ini tanpa khawatir tentang naik turunnya suku bunga.
Nicholas berkata: “Memilih suku bunga tetap jangka panjang menjamin pembayaran bulanan Anda, memberi Anda ketenangan pikiran di saat ketidakpastian.”
Solusi lima tahun juga dapat melindungi Anda dari perubahan keadaan, seperti perubahan pekerjaan.
Nicholas menjelaskan: “Pemberi pinjaman menilai keterjangkauan berdasarkan kriteria pada saat mengajukan permohonan.
“Jika Anda ingin berganti karier, atau beralih ke wirausaha, menandatangani perjanjian jangka panjang dapat memberi Anda stabilitas untuk menyesuaikan diri dengan rencana ini.”
Mengapa saya harus mempertimbangkan hipotek dengan suku bunga tetap dua tahun?
Ada juga keuntungan mengambil hipotek jangka pendek, seperti perbaikan dua tahun.
Nicholas mengatakan mengambil hipotek jangka panjang bisa menjadi lebih mahal selama periode suku bunga tetap.
Hal ini karena perubahan suku bunga dasar di masa depan dapat menyebabkan turunnya suku bunga hipotek.
Nicholas berkata: “Suku bunga dapat terus naik atau turun, seperti yang telah kita lihat selama sepuluh tahun terakhir.
“Dalam keadaan seperti ini, rumah tangga yang memilih untuk melakukan perbaikan selama dua tahun akan memiliki keuntungan dibandingkan mereka yang terikat pada perjanjian yang lebih lama karena dapat meninjau pilihan mereka secara teratur.”
Sebagian besar suku bunga tetap juga akan mengenakan biaya pelunasan awal (ERC).
Ini adalah biaya yang mungkin harus Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman jika Anda ingin mengakhiri kesepakatan hipotek Anda sebelum jangka waktu kesepakatan resmi berakhir.
“Sebagian besar suku bunga tetap memiliki klausul ini, dan penting untuk mencatatnya,” kata Nicholas.
Pada kesepakatan suku bunga tetap selama lima tahun, misalnya, Anda akan dikenakan biaya 5% jika Anda keluar pada tahun pertama, 4% pada tahun kedua, 3% pada tahun ketiga, dan seterusnya.
Jadi, jika Anda memutuskan untuk meninggalkan perjanjian tetap berdurasi lima tahun, Anda bisa saja membayar lebih dari meninggalkan perjanjian tetap dua tahun.
Biayanya akan tergantung pada seberapa banyak Anda meminjam dan seberapa jauh Anda telah melakukan transaksi.
Cara mendapatkan kesepakatan terbaik untuk hipotek Anda
Jika Anda mencari jenis hipotek tradisional, mendapatkan harga terbaik bergantung sepenuhnya pada apa yang tersedia pada waktu tertentu.
Namun ada beberapa cara untuk mendapatkan kesepakatan terbaik.
Biasanya semakin besar deposit yang Anda miliki, maka semakin rendah pula rate yang bisa Anda dapatkan.
Jika Anda telah menggadaikan kembali dan mengubah rasio pinjaman terhadap nilai, ini juga dapat memberi Anda akses ke suku bunga yang lebih baik dari sebelumnya.
Perubahan pada nilai kredit Anda atau gaji yang lebih baik juga dapat membantu Anda mengakses tarif yang lebih baik.
Jika Anda memiliki suku bunga tetap, Anda dapat melihat suku bunga yang lebih tinggi ketika Anda mencapai akhir jangka waktu saat ini setelah 13 kenaikan Suku Bunga Bank sejak Desember 2021.
Dan jika Anda mendekati akhir kesepakatan tetap dalam enam bulan ke depan, ada baiknya menghubungi broker Anda sekarang untuk menetapkan tarif.
Jika tarif tersebut muncul antara sekarang dan akhir kesepakatan Anda, Anda selalu dapat mengajukan tarif yang berbeda sebelum Anda menggadaikan kembali.
Piagam hipotek baru juga disetujui oleh pemberi pinjaman yang mewakili sekitar 85% pasar hipotek.
Berdasarkan piagam tersebut, pemberi pinjaman akan mengizinkan pelanggan yang masih dalam pembayaran untuk beralih ke pembayaran hanya bunga selama enam bulan, atau memperpanjang jangka waktu hipotek mereka untuk mengurangi pembayaran bulanan mereka.
Mereka dapat melakukan hal ini tanpa melakukan penilaian keterjangkauan baru dan hal ini tidak akan mempengaruhi nilai kredit.
Keluar dari kesepakatan tetap lebih awal biasanya akan dikenakan biaya keluar lebih awal, seperti yang disebutkan Nicholas, jadi Anda ingin menghindari biaya tambahan ini.
Namun tergantung pada biaya dan berapa banyak yang dapat Anda hemat dengan beralih atau tetap bertahan, mungkin ada baiknya Anda membayar untuk keluar dari kesepakatan – namun bandingkan biayanya terlebih dahulu.
Untuk menemukan penawaran terbaik, gunakan a alat perbandingan hipotek untuk melihat apa yang tersedia.
Anda juga dapat mengunjungi broker hipotek yang dapat membandingkannya untuk Anda, dan banyak di antaranya yang menawarkan saran gratis untuk membantu Anda mendapatkan penawaran terbaik untuk Anda.
Beberapa broker meminta saran, jadi tanyakan terlebih dahulu.
Biayanya mungkin beberapa ratus pound, tapi ini bisa menghemat ribuan hipotek Anda secara keseluruhan.
Anda juga perlu memperhitungkan biaya hipotek, meskipun beberapa tidak memungut biaya, atau Anda dapat menambahkannya ke biaya hipotek, namun berhati-hatilah karena ini berarti Anda akan membayar bunganya dan oleh karena itu biayanya lebih mahal dalam jangka panjang.
Anda dapat menggunakan kalkulator hipotek untuk melihat berapa banyak yang dapat Anda pinjam.
Ingat, jika Anda memutuskan untuk menggadaikan kembali ke pemberi pinjaman baru, Anda juga harus melewati kriteria kelayakan yang ketat dari pemberi pinjaman, yang mencakup pemeriksaan keterjangkauan dan pemeriksaan file kredit Anda.
Anda mungkin juga perlu memberikan dokumen seperti tagihan listrik, bukti tunjangan, slip gaji tiga bulan terakhir, paspor, dan laporan bank.
Anda dapat menghindari pemeriksaan keterjangkauan baru dengan menggadaikan kembali perjanjian baru dengan pemberi pinjaman Anda yang ada, asalkan Anda tidak lagi ingin meminjam atau memperpanjang jangka waktu Anda.
Punya masalah uang yang perlu diselesaikan? Hubungi kami dengan mengirim email ke [email protected].
Anda juga dapat bergabung dengan Sun Money baru kami Grup Facebook untuk berbagi cerita dan tip serta terlibat dengan tim konsumen dan anggota kelompok lainnya.
